L'éco-PTZ, ou éco-prêt à taux zéro, n'est pas une subvention mais un prêt sans intérêts conçu pour financer le reste à charge de vos travaux de rénovation énergétique. Son grand atout : il est accordé sans condition de ressources et se cumule avec toutes les autres aides. Ce guide vous explique combien vous pouvez emprunter, quels travaux il finance, qui peut en bénéficier et comment monter votre dossier en 2026.
Qu'est-ce que l'éco-PTZ
L'éco-prêt à taux zéro est un crédit bancaire dont l'État prend en charge l'intégralité des intérêts. Concrètement, vous empruntez une somme pour financer vos travaux de rénovation énergétique et vous ne remboursez que le capital : aucun intérêt, aucun frais de dossier. C'est l'un des dispositifs les plus avantageux pour financer ce qu'il vous reste à payer une fois les subventions déduites.
Il ne remplace pas les aides directes comme MaPrimeRénov' ou la prime CEE : il vient en complément, pour étaler dans le temps et sans surcoût la part non couverte par les subventions. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
Bon à savoir : contrairement à MaPrimeRénov', l'éco-PTZ est accordé sans condition de ressources. Tous les propriétaires y ont droit, quels que soient leurs revenus. C'est l'une de ses grandes différences avec les aides de l'Anah.
Combien pouvez-vous emprunter
Le montant dépend du nombre et de la nature des travaux réalisés. Le plafond maximal est de 50 000 €, atteint pour les rénovations les plus ambitieuses. À l'autre bout, un geste isolé permet d'emprunter une somme plus modeste. Les ordres de grandeur en vigueur :
| Type de projet | Plafond indicatif |
|---|---|
| Une seule action de travaux | jusqu'à 15 000 € (7 000 € pour les fenêtres seules) |
| Un bouquet de 2 travaux | jusqu'à 25 000 € |
| Un bouquet de 3 travaux ou plus | jusqu'à 30 000 € |
| Rénovation performance énergétique globale | jusqu'à 50 000 € |
La durée de remboursement peut aller jusqu'à 20 ans. Le versement peut se faire en une fois ou en plusieurs fois sur présentation des factures, et le remboursement anticipé est possible sans pénalité.
À vérifier : ces plafonds sont indicatifs et peuvent varier selon les textes en vigueur et l'appréciation de votre banque. Confirmez le montant applicable à votre projet avec votre établissement prêteur.
Les conditions d'éligibilité
Les conditions portent sur le logement et sur les travaux, pas sur vos revenus. Le logement doit être une résidence principale achevée depuis plus de deux ans à la date de début des travaux. Il doit le rester pendant toute la durée du prêt : sa transformation en résidence secondaire, en local commercial ou en location saisonnière entraîne le remboursement du capital restant dû.
Les travaux doivent obligatoirement être réalisés par une entreprise certifiée RGE. L'éco-PTZ est accessible aux propriétaires occupants comme aux bailleurs, ainsi qu'aux copropriétés pour les parties communes.
Bon à savoir : un seul éco-PTZ par logement est autorisé, mais vous pouvez demander un éco-PTZ complémentaire dans les cinq ans suivant le premier, tant que le total cumulé ne dépasse pas le plafond global.
Les travaux éligibles
L'éco-PTZ finance les grands postes de la rénovation énergétique : l'isolation (toiture, murs, planchers bas, remplacement des menuiseries), le chauffage et l'eau chaude performants (pompe à chaleur, chaudière biomasse, système solaire), et la rénovation globale visant un gain de performance. La réhabilitation d'un système d'assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d'énergie est également éligible.
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Le cumul avec les autres aides
C'est tout l'intérêt de l'éco-PTZ : il est cumulable avec la quasi-totalité des autres aides. Il se combine avec MaPrimeRénov' (un éco-PTZ peut même être spécifiquement accordé pour financer le reste à charge après obtention de la prime), avec la prime CEE, avec la TVA réduite à 5,5 % et avec les aides locales.
La logique de financement optimale consiste à mobiliser d'abord les subventions (CEE, MaPrimeRénov'), à bénéficier de la TVA réduite, puis à couvrir le solde restant grâce à l'éco-PTZ. Vous ne payez ainsi aucun intérêt sur la part que vous financez vous-même.
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Le décret de fin 2025 a précisé les modalités : le dossier doit être constitué avant la signature des devis. L'ordre à suivre :
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Définir le projet et obtenir les devis RGE
Faites établir vos devis par une ou plusieurs entreprises certifiées RGE. Pour une rénovation globale, un audit énergétique préalable est nécessaire.
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Constituer le dossier avant de signer
Le dossier (formulaire emprunteur, devis, justificatifs, DPE ou audit) doit être préparé avant la signature des devis, conformément au décret en vigueur.
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Déposer la demande auprès d'une banque habilitée
L'éco-PTZ se demande auprès d'un établissement bancaire conventionné. La banque apprécie librement votre solvabilité.
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Réaliser les travaux
Une fois le prêt accordé, vous disposez en général de trois ans pour réaliser l'ensemble des travaux.
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Justifier les travaux réalisés
Vous transmettez à la banque les factures acquittées prouvant la réalisation effective des travaux par un professionnel RGE.
Les erreurs à éviter
Signer les devis avant de constituer le dossier. Le décret impose un dépôt avant signature : ne vous engagez pas trop tôt.
Faire appel à une entreprise non RGE. Sans cette certification, le prêt ne peut pas être accordé.
Changer l'usage du logement pendant le prêt. Le bien doit rester résidence principale ; sinon, le capital restant dû devient exigible.
Négliger l'audit pour une rénovation globale. Un audit bâclé ou réalisé par un opérateur non qualifié peut faire perdre l'accès au plafond de 50 000 €.
Considérer l'éco-PTZ comme une aide à part entière. C'est un prêt : il faut le rembourser. Mobilisez d'abord les subventions pour réduire le montant emprunté.
Questions fréquentes
L'éco-PTZ est-il soumis à condition de ressources ?
Non. L'éco-PTZ est accessible à tous les propriétaires, occupants ou bailleurs, sans plafond de revenus. Les seules conditions portent sur le logement et sur les travaux. C'est l'une de ses grandes différences avec MaPrimeRénov'.
Combien peut-on emprunter avec l'éco-PTZ ?
Jusqu'à 50 000 € pour une rénovation visant une performance énergétique globale. Pour des travaux plus ciblés, le montant est inférieur (de l'ordre de 15 000 € pour un geste, jusqu'à 30 000 € pour un bouquet de trois travaux ou plus). La durée de remboursement peut atteindre 20 ans.
Peut-on cumuler l'éco-PTZ avec MaPrimeRénov' ?
Oui, et c'est même recommandé. L'éco-PTZ est conçu pour financer le reste à charge après déduction de MaPrimeRénov', des CEE et de la TVA à 5,5 %. Un éco-PTZ peut être spécifiquement accordé pour cela.
Le logement doit-il être ma résidence principale ?
Oui. Le logement doit être une résidence principale achevée depuis plus de deux ans, et le rester pendant toute la durée du prêt. Le transformer en résidence secondaire ou en location saisonnière entraîne le remboursement du capital restant dû.
Peut-on demander plusieurs éco-PTZ ?
Un seul éco-PTZ par logement est autorisé, mais vous pouvez solliciter un éco-PTZ complémentaire dans les cinq ans suivant le premier, à condition que le montant cumulé ne dépasse pas le plafond global.
La banque est-elle obligée de m'accorder l'éco-PTZ ?
Non. Seules les banques habilitées peuvent l'accorder, et elles apprécient librement votre solvabilité comme pour tout crédit. Un dossier solide et plusieurs devis comparés augmentent vos chances.
Jusqu'à quand l'éco-PTZ est-il disponible ?
Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Les conditions financières restent inchangées en 2026, le décret de fin 2025 ayant surtout clarifié les modalités de dépôt du dossier.